Амортизационният график е периодична таблица на плащанията по заема, която показва размера на главницата и размера на лихвата на всяко плащане, докато заемът бъде изчистен в края на срока му. Първоначално по-голям процент от всяко плащане покрива лихвите. По-късно в графика по-голямата част от всяко плащане покрива главницата на заема. Таблиците за амортизация помагат на получателите на заеми да разберат как се разпадат техните плащания по заема и им дават възможност да предвидят неплатеното си салдо или разходите за лихви в бъдеще.
Планирани плащания
Тъй като амортизационният график е периодична таблица, той показва всяко плащане, което инвеститорът прави. Тези плащания се записват систематично, за да се гарантира, че няма объркване по време на транзакциите. Той също така показва на инвеститора необходимите месечни плащания. От това плащане част отива към разходите за лихви. Останалият дял изплаща остатъка по заема.
ronstik / Getty Images
Разходи за лихви
Всеки месец (или друг предварително определен период) върху вашия заем се начислява лихва. При изчисляване на лихвите, амортизационната таблица ви показва къде да умножите остатъка по заема по месечния лихвен процент. Това е особено важно при дългосрочните заеми. Когато търсите заем, обикновено е най-добре да намерите такъв, който изисква лихвени плащания през първите години (за разлика от този, който може да се похвали с „безлихвен за 24 месеца!“).
игри в кибер понеделник
MF3d / Getty Images
Погасяване на главницата
Месечните или периодичните плащания по заема се различават в зависимост от вида на заема и предварително подписания договор. Лихвата почти винаги ще заема определена сума от парите, които плащате всеки месец, но тъй като главницата (официалната сума на заема преди лихвите) бъде изплатена, лихвените проценти ще намалеят, в повечето случаи, тъй като се основават на оставащите сумата на заема, а не общата сума. Ще видите, че салдото по заема намалява с течение на времето, докато проверявате графика за амортизация.
Илдо Фразао / Getty Images
Кумулативна лихва
Някои амортизационни таблици включват текущите суми, които се добавят към лихвата и плащанията във времето. Всеки амортизационен график ще покаже колко харчите за лихви с всяко плащане. Ако искате да знаете общите лихвени разходи през първите години, амортизационният график може да ви помогне. Таблицата включва колона с кумулативен интерес. Това е мястото, където графикът записва всички лихви, които плащате с течение на времето (увеличаващи се с всяко плащане, макар и с все по-малка степен).
ATINAT_FEI / Getty Images
Вземане на решение
Информацията от амортизационен график улеснява претеглянето на различни опции за заем. За съжаление повечето кредитополучатели никога не гледат размера на лихвата, който плащат. Това, което правят, е да се съсредоточат върху достъпно месечно плащане. Това решение не взема предвид общата картина и индивидът може да плати много повече в дългосрочен план.
vinnstock / Getty Images
Цената на заема
След като кредитополучателите разберат компонентите на заема, е лесно да се види колко лихва ще плащат, вместо да се фокусира само върху месечното плащане. Повечето потребители вземат решения въз основа на евтини месечни плащания. Въпреки това, разходите за лихви са по-добър вариант при претегляне на реалната цена на покупката. В някои случаи по-ниското месечно плащане показва повече лихва.
парк за екзотични животни Wynnewood
BrianAJackson / Getty Images
Характеристики на добрите заеми
Карла Ничиата / Getty Images
- Уверете се, че всички изплащания по заема се извършват наведнъж. Те трябва да са еднократни заеми.
- Уверете се, че заемът е с фиксиран лихвен процент.
- Заемът трябва да бъде изплатен във времето (амортизация)
- В идеалния случай плащанията по заема се извършват ежемесечно.
Заемите, които отговарят на тези критерии, включват ипотеки с фиксиран лихвен процент, лични заеми, заеми за собствен капитал и повечето автомобилни заеми.
Други видове заеми
Не всички заеми се амортизират. Това включва заеми с променлива лихва и кредитни линии. С тези заеми е по-трудно да се работи, но ако предприемете внимателно изчисление, може да намерите добър вариант. Кредитните карти са един пример за заем, който е труден за справяне. Потребителят може да взема заем отново и отново, без да изплаща първоначалния „заем“. Повечето кредитни карти не отговарят на критериите, отбелязани по-рано.
gerenme / Getty Images
Ипотеки с регулируема лихва
Ипотеката с регулируема лихва е заем, който определя лихвения процент въз основа на текущия индекс. Те са предизвикателство да се изработят с график за амортизация, тъй като лихвеният процент може да варира с падежа на заема.
eyjafjallajokull / Getty Images
някои добри гатанки
Как да амортизираме заеми
Можете да получите амортизационна таблица по няколко начина. Намерете онлайн калкулатор, който автоматично ще създаде таблица за вас и ще въведете информацията в електронна таблица или съставете таблицата ръчно. Има много онлайн ресурси, които могат да ви помогнат да разберете колко в крайна сметка плащате за вашия заем.
relif / Getty Images