Сложната лихва има ефект на снежна топка върху парите, които инвестирате или заемате: ускорява спестяванията ви. Разбирането на сложната лихва може да ви помогне да вземете добри инвестиционни решения. Въпреки това, той също така ускорява дълговете ви, така че твърдото разбиране на концепцията може да ви помогне да избегнете ситуации на лоши дългове.
Какво е инвестиция?
Когато спестявате пари в банковата си сметка, вие взимате инвестиционно решение. Обикновено ежедневната ви банкова сметка има по-ниска възвръщаемост на лихвите от другите сметки, но вие избирате да я използвате, защото можете лесно да получите достъп до парите си с минимални такси. Като алтернатива, можете да накарате парите си да работят малко по-трудно за вас, като изберете финансов продукт, който ви носи по-висок лихвен процент. Може да изберете спестовна сметка с висока лихва или срочен депозит. Обикновено е по-трудно да изтеглите парите си, ако ги инвестирате за по-висока възвръщаемост и има по-високи такси за това.
malerapaso / Getty Images
Главница и връщане
Парите, които инвестирате, се наричат ваш главница. Парите, които печелите от инвестицията, са вашата възвръщаемост. Инвеститорите винаги се стремят да увеличат максимално своята възвръщаемост. Банките ви насърчават да инвестирате парите си с тях. Когато инвестирате, те дават тези пари назаем, за да спечелят допълнителни такси. Между банките и многобройните им клиенти съществува непрекъснат цикъл на кредитиране, вземане на заеми и погасяване. За да ви компенсира за вашата инвестиция с тях и за използването на парите ви, докато са в сметката, банката ви плаща лихва.
IR_Stone / Getty Images
Какво е интерес?
Възвръщаемостта, изплатена от банката върху спестовните и срочните ви депозити, се нарича лихва. Получавате това като процент от вашата инвестиция. Представете си, че поставяте $100 в банковата си сметка за една година. При 10 процента лихва в края на годината банката ще ви плати 10 долара лихва. Вече имате $110, състоящи се от $100 главница плюс $10 лихва. Да речем, че инвестирате $100 в банката за 5 години. Вие печелите $10 лихва всяка година. Накрая имате $150, състоящи се от $100 главница плюс пет лота лихви по $10 всяка.
marchmeena29 / Getty Images
Какво е сложна лихва?
Най-простият начин да мислите за сложна лихва е, че печелите лихва върху лихвите си, както и върху главницата си. Използвайки предишния пример, представете си, че в края на първата година връщате лихвите си от $10 обратно в банковата си сметка. Вашата главница за година втора вече става $110 ($100 плюс $10). Така че вашата лихва, спечелена за втора година, е $11, вместо $10, изчислени с помощта на проста лихва. Можете да видите как парите ви растат по-бързо, когато печелите лихва върху лихвата си, както и върху главницата си.
РомолоТавани / Getty Images
Изчисляване на сложна лихва
sosb / Getty Images
Вашето петгодишно изчисление на сложна лихва е:
- Година 1: инвестирайте $100, спечелете лихва от $10; баланс в края на годината: $110.
- Година 2: инвестирайте $110, спечелете лихва от $11; баланс в края на годината: $121.
- Година 3: инвестирайте $121, спечелете лихва от $12,10; баланс в края на годината: $133,10.
- Година 4: инвестирайте $133,10, спечелете лихва от $13,31; салдо в края на годината: $146.41.
- Година 5: инвестирайте $146,41, спечелете лихва от $14,64; салдо в края на годината: $161.05.
Размерът на лихвата, който печелите всяка година, е по-висок, защото печелите пари върху първоначалната сума на главницата плюс лихвата, която сте спечелили през предходни години.
Сложна лихва и месечни плащания
Печеленето на лихва по-рано помага на вашата сложна лихва да се ускори по-бързо. Спестете парите си възможно най-рано, изберете метод за инвестиция с сложна лихва и потърсете опция, при която вашите лихвени плащания се извършват по-често. Депозирайте $100 на месечна база с 10% лихва и ще спечелите приблизително 83 цента лихва през първия месец. Добавете това към главницата си и имате $100,83 за инвестиране за втория месец, като печелите около 84 цента лихва. Лихвата, която печелите, е по-голяма всеки месец. До края на първата година имате около $110,47 в акаунта си.
hyunjin kang / Getty Images
Сложна лихва и дълг
Сложната лихва също засяга дълга, като салда по кредитни карти, заеми за автомобили и жилищни заеми. Тъй като плащате лихва на банката по дълга, трябва да извършите плащанията си възможно най-рано и да отложите лихвените такси за възможно най-дълго. В противен случай дългът ви нараства по същия начин, както вашите инвестиции или спестявания - но в полза на банката. Избягвайте това, като изплащате баланса на кредитната си карта ежемесечно. Някои финансови институции начисляват лихва върху първоначалната сума, взета назаем за целия срок на заема, така че вашите лихвени плащания не намаляват, докато изплащате дълга си. Внимавайте за това, когато обмисляте условията на заема.
Eloku / Getty Images
Трябва ли да плащам дългове или да спестя пари?
Знаем, че винаги трябва да се стремим да максимизираме спестяванията и да минимизираме дълга, но понякога е трудно да решим кое да направим първо. Дългът обикновено привлича по-високи лихви, отколкото спестяванията, така че често има финансов смисъл да платите дълговете си, преди да започнете да спестявате. Има някои случаи, в които може да изберете първо да запазите. Може да нямате достъп до парите си, след като ги използвате за изплащане на дълг. Когато имате нужда от пари за плащане на предстоящи разходи, може би е по-добре да ги поставите в спестовната си сметка. По този начин печелите известна лихва, преди сметките ви да станат дължими. Проверете правилата и таксите за вашите сметки или се консултирайте с финансов съветник, за да вземете най-доброто решение въз основа на вашата ситуация.
anyaberkut / Getty Images
Дял
Да се